汽车金融行业很难再回到曩昔人声鼎沸、百花齐放的繁华盛况了。

若何跑赢市场这根无形的鞭子，成为汽车金融公司高管的头号困难。不久前一场汽车金融峰会上，几位公司高管在台下低语，有人想要提早离场，有人选择转型突围，有人选择傍观期待。很不幸，实际只有少少数的公司能找到前途，并有所改变，更多的公司都困在净利差收窄的魔咒里，终究无声无息被市场清退。

实际要比料想的更残暴。当下，宏不雅经济依然布满不肯定性，这几近是所有金融类企业悬在头顶的达摩克利斯之剑，水年夜则鱼年夜。特别在硅谷银行倒闭事务以后，让投资者不竭耽忧美国银行挤兑事务的产生，外表都丽堂皇的银行机构在外界初次展现出其懦弱的一面。

年青一代激进消费习惯也带来了风险。据消费金融公司内部陈述显示，全国有1.75亿名90后，此中只有13.4%的年青人没有欠债，而86.6%的90后都接触过信贷产物。跟着年青消费主体的平均欠债率不竭升高，信誉风险正在增年夜。

汽车畅通业压力激增。最近几年来，中国汽车经销商库存预警指数多月份均位在荣枯线之上，汽车畅通行业持久处在不景气区间。供给买卖场景的汽车经销商，特别是低线市场的汽车经销商的库存风险不竭增添，经销商在存亡生死线上被频频挑选“剩者为王”。

最后，2023年头突如其来的汽车价钱战扯开了行业最后的底裤，新车和二手车价钱倒挂，资产价钱腰斩，车企也站在存亡裁减赛的起跑线上。

转型成破局要害点

总的来看，经济情势下行期，市场信誉风险增添，客户杠杆升高，汽车费产贬值，汽车金融公司不成能违反市场逻辑关系，继续年夜量放水去做营业。反而是缩短，更顺眼当下的市场逻辑。

受疫情冲击更早的美国市场早揭露了这一趋向。日前美国汽车金融华体会体育app公司Ally Financial Inc.的利润降落超越阐发师预期，这家美国汽车金融公司正在缩减营业，并留下了年夜量资金用在应对愈来愈多的消费者背约。这或是中国汽车金融公司此刻或将来最真实的写照之一。

汽车金融市场有句话叫水年夜鱼年夜，此刻水在削减，水质也在变差，同业竞争价钱战，流量本钱不竭升高，躺着赚钱的时期已竣事了。最致命的是，包罗贸易银行在内的年夜多机构的信贷模子年夜多基在经济高速成长为根本成立，今天经济成长速度产生转变，原本的贸易模子、信贷模子可能已行欠亨。

破局必需要先转型。2020年优信团体判断将二手车金融营业卖给了58团体控股的汽车金融相干企业Golden Pacer，全力撑持全国购营业成长；

易鑫团体最先结构担保、后市场办事业，其金融营业横向拓展到新能源电池、摩托车等多个范畴；

灿谷团体在结构后市场、车买卖等营业的同时，更是大马金刀的将全部贸易模子推倒重做。

转型，成为适应将来市场的最好体例。

以灿谷为例，今朝，灿谷车买卖营业正连结延续增加。据其最新财报数据显示，灿谷车买卖办事营业的收入为人平易近币4.3亿元，占比79%，营业引擎地位延续凸显。

合作车商也积极响应灿谷转型。截至2023年3月31日，“灿谷好车”平台合作车商总数10469家，同比增加40.8%。截至季度末，“灿谷好车”APP总PV冲破87.7万，累计UV超7.8万。

2023年头，灿谷优车上线，车买卖拓展到二手车范畴。截至2023年一季度末，已有近六千二手车商注册利用，笼盖全国29省179市。截至1季度末，“灿谷优车”APP和小法式的累计PV、UV别离超51.3万和2.6万。

在灿谷一季报德律风会议上，灿谷首席履行官林佳元总结称：“加快数字化平台扶植和提高低沉市场的差别化办事能力，是灿谷买卖平台将来成长的基石。灿谷将延续以年夜数据和手艺立异为焦点驱动力，慎密毗连汽车畅通范畴的上下流，不竭完美办事产物化，加强在车买卖、车后、车务等供给链板块的竞争力，周全打造一个完全的汽车畅通闭环生态。”

回归初心，夯实下一个十年的根本

从1998年央行公布第一份汽车消费贷治理法子起，汽车金融履历了跨越20年的成长过程。但从成长阶段上来看，首要履历三个阶段：以贸易银行垄断为初步，到厂商系汽车金融公司突起，再到2008年最先进入多元化成长阶段，年夜量互联网汽车金融平台和融资租赁公司百家齐放。短暂繁华时代，市场构成以厂商系为主、贸易银行和融资租赁、互联网系玩家为辅的竞争款式，一度跟着互联网金融的繁华而繁华。

但与之相伴的问题也层见叠出，终究监管铡美金落下，市场在履历短暂的紊乱后，步入了新的阶段。尔后，不论是回归买卖仍是寻觅新金融机缘，各家公司高管都需要从头审阅将来的贸易逻辑。从必然水平上来讲，汽车金融行业的创业者从头站到了统一起跑线。

不外在短暂繁华事后，一些贵重的经验依然被保存下来。包罗在新产物设计和供给链革新，年夜幅度引入智能化、数字化手段，已成为公司转型的主要标的目的之一。例如在风险节制方面，以灿谷、易鑫为代表的金融公司积极引入年夜数据，包括反讹诈、信誉评估等方面。平台依托年夜数据风控手段，汇集来自运营商、地舆位置、多头假贷、关系收集和互联网行动数据等多维度数据，综合鉴定贷款申请者是不是有讹诈风险。

在仓储物流方面，以卖好车为代表的科技公司最先引入数字化的智能监管仓，周全晋升了汽车金融供给链的运营效力，下降了运营本钱，让营业模式加倍可延续。

在办事端，以灿谷为首的办事平台更是经由过程产物化办事延续赋能中国低线市场各级汽车经销商，向其供给汽车买卖相干的仓储物流、拓客、金融、保险等办事，并协助主机厂开辟下沉市场发卖渠道，促进汽车高效畅通。

明显，还留在汽车金融的玩家们仍具有强劲的生命力和缔造力。也许在短暂的寂静事后，浩繁公司履历调剂，会以极新的面孔从头动身，迎接下一个十年。